القروض بالتقسيط – الدين المتناقص والقسط الدوري وفخ الفائدة الثابتة

ماذا تعرض

يُسدَّد القرض بأقساط شهرية تجمع بين جزء من الأصل والفائدة. في طريقة الأصل الثابت يُسدَّد المبلغ نفسه من الأصل كل شهر وتُحسب الفائدة على أصل الدين المتبقي، فتتناقص الأقساط مع الوقت. أما القسط الدوري فيبقي القسط ثابتًا، A = P·i/(1 − (1 + i)⁻ⁿ) حيث i المعدل الشهري، فتصغر حصة الفائدة وتكبر حصة الأصل. وفي الفائدة الثابتة تُحسب الفائدة كل شهر على مبلغ القرض الأصلي، مما يجعل معدلها الفعلي أعلى بكثير من المعدل المعلن. وترسم المحاكاة الطرق الثلاث شهرًا بشهر.

طريقة الاستخدام

أبقِ «مبلغ القرض» و«معدل الفائدة» و«المدة» على قيمها الافتراضية، وابدأ بخيار «أقساط شهرية متساوية (القسط الدوري)»: قارن جزأي الفائدة والأصل في العمود الأول والعمود الأخير. ثم غيّر «طريقة السداد» إلى الخيارين الآخرين، وقارن إجمالي الفائدة والمعدل الفعلي في الجدول. وأخيرًا ضاعف «المدة» ولاحظ كيف يتغير القسط الشهري وإجمالي الفائدة.

المعاملات القابلة للتغيير

• مبلغ القرض 1–80 ألف دولار
• معدل الفائدة 1–36 % سنويًا
• المدة 3–240 شهرًا
• طريقة السداد أصل ثابت، والفائدة على الدين المتبقي, أقساط شهرية متساوية (القسط الدوري), فائدة ثابتة على مبلغ القرض الأصلي

أسئلة للاستكشاف

1. لماذا تكون الفائدة الثابتة أغلى من الفائدة على أصل الدين المتبقي عند المعدل المعلن نفسه؟
2. إذا تضاعفت المدة، فكيف يتغير القسط الشهري وإجمالي الفائدة في قرض القسط الدوري؟
3. في قرض القسط الدوري، لماذا يكون جزء الفائدة من القسط أكبر ما يكون في الشهر الأول؟