Empréstimos parcelados – SAC, Tabela Price e a armadilha dos juros fixos

O que mostra

Um empréstimo é pago em parcelas mensais que combinam amortização e juros. No sistema de amortização constante, a mesma parte do valor emprestado é paga todo mês e os juros incidem sobre o saldo devedor, por isso as parcelas diminuem com o tempo. Na Tabela Price a parcela é fixa, A = P·i/(1 − (1 + i)⁻ⁿ) com taxa mensal i, e a parte de juros diminui enquanto a amortização cresce. Os juros fixos são cobrados todo mês sobre o valor original, o que torna a taxa efetiva muito maior que a anunciada. A simulação mostra os três sistemas mês a mês.

Como usar

Mantenha os valores iniciais de Valor do empréstimo, Taxa de juros e Prazo e observe primeiro Parcelas iguais (Tabela Price): compare a parte de juros e a de amortização na primeira e na última barra. Depois mude o Sistema de pagamento para as outras duas opções e compare o total de juros e a taxa efetiva na tabela. Por fim, dobre o Prazo e veja como mudam a parcela mensal e o total de juros.

Parâmetros que você pode mudar

• Valor do empréstimo 1–80
• Taxa de juros 1–36 %/ano
• Prazo 3–240 meses
• Sistema de pagamento Amortização constante, juros sobre o saldo devedor, Parcelas iguais (Tabela Price), Juros fixos sobre o valor original
• Moeda Conforme o idioma, Dólar americano, Euro, Rupia indiana, Rupia indonésia, Rial saudita

Perguntas para explorar

1. Por que os juros fixos saem mais caros que os juros sobre o saldo devedor com a mesma taxa anunciada?
2. Se o prazo dobrar, como mudam a parcela mensal e o total de juros na Tabela Price?
3. Na Tabela Price, por que a parte de juros da parcela é maior no primeiro mês?